Opções de comércio em 401 k

O Rise of 401 (k) Brokerage Accounts.

Durante muitos anos, as opções de investimento oferecidas nos planos 401 (k) patrocinados pela empresa foram limitadas a fundos de investimento e contratos de renda, juntamente com uma ou mais contas garantidas e, talvez, o estoque da empresa. Mas alguns planos agora permitem aos participantes comprar e vender títulos dentro dos seus 401 (k) s da mesma maneira que com uma conta de corretagem de varejo. Esta nova alternativa levantou muitas sobrancelhas em círculos fiduciários, pois permite que os investidores assumam riscos muito maiores com a poupança de aposentadoria do que anteriormente podiam, mesmo com as escolhas de fundos mais agressivas. 401 (k) os participantes que têm essa opção disponível para eles precisam avaliar cuidadosamente os possíveis ganhos - e perdas - que eles podem sustentar de seus negócios.

Os empregadores que oferecem contas de corretagem em seus 401 (k) s devem escolher uma empresa específica para usar, como ETrade ou Charles Schwab, e listar esta conta junto com as outras opções de investimento no plano. Em alguns casos, os participantes podem ter uma janela de tempo especificada a cada ano para transferir dinheiro da sua conta omnibus geral no plano para a conta de corretagem. Os participantes do plano podem então comprar e vender ações, títulos, ETFs e fundos de investimento da maneira normal, embora sem conseqüências fiscais. No entanto, alguns tipos de negociações de risco mais alto são proibidos, como a negociação na margem e a compra de opções de compra ou venda ou futuros. A escrita de chamadas cobertas é permitida, a menos que a carta de planos o proíba.

A partir de 2012, as contas de corretagem estavam disponíveis em apenas um terço dos planos 401 (k) nos EUA. Alguns planos 403 (b) agora também oferecem esse recurso; seu número pode aumentar no futuro.

É bastante fácil ver os benefícios e as desvantagens do uso de contas de corretagem em planos 401 (k). A seu favor, as contas de corretagem permitem aos investidores escolher entre uma vasta gama de escolhas de investimento, opções que lhes permitem investir em setores específicos, subsectores ou outros elementos do mercado, que podem ser muito difíceis de duplicar com alternativas de planos tradicionais. Os participantes que desejam investir em mercados fronteiriços rapidamente poderão encontrar uma ação adequada ou ETF que se encaixe no seu objetivo de investimento.

Claro, ter esse nível de liberdade nem sempre é bom. Como os planos 401 (k) não são discriminatórios por natureza, a maioria das cartas do plano exigem que essas contas sejam oferecidas a todos os funcionários de uma empresa - incluindo aqueles com pouco ou nenhum conhecimento ou experiência com investimentos. Em muitos casos, o recurso do plano foi adicionado porque alguns funcionários de alto nível pressionaram por isso, e depois pagaram e seguiram o conselho ou a estratégia de um gerente de dinheiro profissional. "Foi um projeto de plano padrão, especialmente para escritórios de advocacia, historicamente", diz David Wray, presidente do Plano Patrocinador do Conselho da América, que representa as empresas que oferecem 401 (k) e planos de participação nos lucros. Mesmo hoje, "as pessoas que usam [corretora de janelas] normalmente são altamente pagas - e não seu participante típico de 401 (k) entrando em um fundo de data-alvo", acrescenta.

A vasta gama de alternativas de investimento disponíveis dentro de uma conta de corretagem pode tornar mais difícil a construção de um portfólio de som, e inúmeras transações com suas taxas e comissões correspondentes irão inevitavelmente diminuir os retornos recebidos pelos participantes. Aqueles que não têm um plano de investimento predeterminado também correm o risco de permitir que suas decisões de investimento sejam conduzidas por suas emoções, o que pode levar a perseguição de ações ou fundos "quentes" e comprar alto e vender baixo.

Os patrocinadores de planos que oferecem contas de corretagem devem analisar cuidadosamente a responsabilidade potencial de perdas substanciais sofridas por investidores principiantes. Muitos patrocinadores acreditam que não podem ser responsabilizados pelo que acontece nessas contas, mas muitos especialistas e advogados de benefícios dizem o contrário. Todas as outras opções de investimento dentro de planos qualificados são necessárias para atender a certas características fiduciárias, mesmo que sejam de natureza agressiva. Mas uma grande porcentagem das opções de investimento que os participantes podem comprar em uma conta de corretagem não cumprirão esse padrão.

É fácil ver quem poderia sair pela negociação de títulos em uma conta de corretagem 401 (k). Investidores altamente educados, como profissionais e especialistas médicos, engenheiros, contabilistas e aqueles com experiências anteriores de negociação e investimento, podem usar essas contas para obter retornos muito além do que poderiam conseguir usando opções de planos tradicionais, como fundos mútuos. Mas os participantes de baixa renda - trabalhadores de fábrica, varejo ou funcionários de serviços de alimentação ou outros que trabalham nos degraus inferiores da escada da empresa - provavelmente não terão acesso ao mesmo nível de informação ou terão o tipo de conhecimento que aqueles acima eles gostam . Os funcionários sem orientação adequada poderiam facilmente ser atraídos para fazer escolhas difíceis, como comprar e vender fundos mútuos com taxas de vendas na frente ou de volta ou escolher opções de investimentos que contenham riscos que não entendem.

Até agora, a maioria dos estudos e dados divulgados sobre esse assunto parece indicar que uma porcentagem relativamente pequena de empregados optar por investir montantes materiais da poupança do plano em contas de corretagem. Vanguard, Fidelity e Schwab declararam que apenas uma fração muito pequena de seus clientes com acesso a contas de corretagem dentro de planos qualificados se inscreveu para eles.

Em breve: mais proteção?

É provável que as mudanças aconteçam para os planos qualificados que contenham contas de corretagem, independentemente dos níveis atuais de participação. O Departamento de Trabalho anunciou na primavera de 2014 que provavelmente buscará maior restrição ao tipo e número de opções de investimento que podem ser oferecidas dentro de contas de corretagem de plano qualificado e exigem maior educação e divulgações para os participantes que optam por usá-los. Eles também provavelmente proibirão os patrocinadores de oferecer contas de corretagem como única opção em um plano.

As contas de corretagem podem ser uma boa idéia para os participantes do plano 401 (k) que são investidores experientes e experientes, mas os funcionários que não têm educação para tomar decisões sólidas de investimento por si só devem provavelmente pensar duas vezes antes de seguir esse caminho. Uma boa maneira de limitar o risco com essas contas é restringindo a quantidade de dinheiro que os envolve; Os participantes que alocam a maioria dos ativos do plano em outras alternativas de investimento e trocam com moderação podem ver resultados muito melhores. Para obter mais informações sobre o uso de contas de corretagem dentro de planos qualificados, consulte o patrocinador do plano da empresa ou o consultor financeiro.

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Data conta deve ser aberta por:

A nova conta deve ser aberta no final do ano fiscal (em geral, 31 de dezembro)

A conta deve ser financiada antes da data de vencimento do imposto de renda do empregador mais extensões.

Um formulário anual do IRS 5500 deve ser arquivado depois que os ativos do plano excederem US $ 250K. Ao contrário dos planos tradicionais de 401k, não há requisitos de teste de conformidade (os requisitos de teste de conformidade garantem que os planos 401k não favorecem funcionários altamente remunerados e não são discriminatórios)

As distribuições mínimas necessárias começam aos 70 anos e frac12; 10% de penalidade de abstinência precoce se menor de 59 anos e frac12; (podem ser aplicadas exceções)

Consulte a página do IRS em 401 (k) s individuais para obter detalhes adicionais.

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Você pode investir um 401 (k) em Day Trading?

O IRS não impõe ganhos de day-trading que permanecem em 401 (k).

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Quando você possui um plano de aposentadoria 401 (k), você está encarregado de gerenciar seus investimentos. Depende de você decidir os melhores lugares para o seu dinheiro. Por causa desse controle, você pode usar seu 401 (k) para investir na negociação diária, assim como você pode com uma conta de corretagem regular. Mas primeiro você precisa estar ciente de algumas diferenças tributárias.

Dia de Comércio.

A negociação diária é uma estratégia de investimento ativa. Quando você troca o dia, você compra e vende constantemente ações. Os comerciantes do dia tentam ganhar altos retornos para suas carteiras, rastreando notícias financeiras, valorizando diferentes empresas e prevendo a direção do mercado de ações. Para o comércio do dia, você precisará gastar uma quantidade significativa de tempo gerenciando seus investimentos, porque você terá que fazer mudanças constantemente.

401 (k) Vantagem fiscal.

Porque você pode comprar e vender ações sempre que quiser no 401 (k), você pode usar uma estratégia de negociação diária. A negociação diária em um 401 (k) tem um potencial benefício fiscal durante o dia de negociação em uma conta corretora regular. Quando você vende uma ação por um ganho em uma conta de corretagem, você deve imposto sobre seu lucro imediatamente. Quando você faz um ganho no seu 401 (k), você não deve impostos sobre o ganho, desde que o dinheiro permaneça em sua conta. Isso significa que você pode ganhar um retorno maior depois do imposto no 401 (k).

401 (k) Desvantagem fiscal.

O principal problema com o dia de negociação em um 401 (k) é que suas retiradas são restritas. Porque o 401 (k) é um plano de aposentadoria, você deve manter seu dinheiro no plano até que você seja pelo menos 59 1/2. Se você retirar dinheiro antes disso, você deve imposto de renda mais uma penalidade de 10% em toda a retirada, o que arruinaria seu retorno de investimento. Por causa dessa penalidade tributária, você não pode efetivamente usar seu comércio 401 (k) a dia para viver; Isso funciona apenas para sua economia de aposentadoria.

Sem Vendas Curtas.

Outro problema com o day trading no 401 (k) é que você não pode assumir posições curtas. Quando você toma uma posição curta em um estoque, você ganha dinheiro se o preço da ação cair. Este é um jogo comercial eficaz quando o mercado está indo para baixo. No entanto, o IRS não permite que os investidores ocupem posições curtas em planos de aposentadoria, como 401 (k) s. Se você está negociando no dia 401 (k), esteja ciente de que você precisa passar sem a capacidade de ações curtas.

Referências (3)

Créditos fotográficos.

Thinkstock / Comstock / Getty Images.

Sobre o autor.

Dylan Armstrong é especialista em seguros, investimentos e planejamento de aposentadoria. Ele também trabalhou como vendedor de seguros de vida e saúde e possui um bacharel em ciências em finanças da Boston College.

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